מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל
מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל
בדף זה נסביר לכם מהי מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ואודות מאגר המידע של בנק ישראל. כמו כן נרחיב אודות חוק נתוני אשראי החדש. משרדנו מתמחה ובעל הישגים משמעותיים בתחום מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, בתחום BDI שלילי ובתחום מחיקת רישום שלילי BDI ותיקון רישום שלילי במערכת נתוני אשראי של בנק ישראל. אנו ממליצים שתקבעו פגישה בהקדם למחיקת רישום שלילי במערכת נתוני אשראי או בדיקה ותיקון ה- BDI שלכם.
מהו חוק נתוני אשראי החדש?
חוק נתוני אשראי החדש שנחקק בשנת 2016 ונכנס לתוקף בשנת 2019, חולל מהפכה של ממש בתחום האשראי. בעיקר מהפכה בתחום המידע פיננסי ומידע צרכני אודות היסטוריית האשראי של כלל תושבי ישראל אשר נאסף ונשמר במאגר מידע מיוחד שמוקם על בנק ישראל. החידושים העיקריים בחוק נתוני אשראי החדש הם:
- ממועד כניסתו של חוק נתוני אשראי לתוקף בשנת 2019, מי שיהיה אחראי על איסוף מידע פיננסי והחזקתו הוא בנק ישראל בלבד. ללשכות האשראי כדוגמת BDI ו – B&D אסור לנהל ולהחזיק מאגר מידע יותר.
- החוק מסדיר את הקמתו של מאגר מידע של בנק ישראל וכל הקשור בכך.
- חוק נתוני אשראי מחייב לאסוף ולשמור גם מידע חיובי על לקוחות לצד מידע שלילי.
- חוק נתוני אשראי החדש מאפשר לכל לקוח להחליט האם הוא מוכן שיאספו עליו מידע לצורך שמירתו במאגר ומאפשר לכל לקוח להסכים או להתנגד למסירת מידע אודותיו לצדדים שלישיים.
חוק נתוני אשראי החדש מגדיר מחדש את תפקידן ומעמדן של לשכות האשראי השונות כדוגמת BDI וכדוגמת B&D, שמעתה תפקידן יצטמצם למסירת מידע אודותינו, לחיווי אשראי ולדוחות אשראי.
מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל
מהי מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ומהו מאגר המידע של בנק ישראל (מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל )?
מערכת נתוני אשראי הוקמה על ידי בנק ישראל ועלתה לאוויר ב-12.4.2019. המערכת הינה מאגר של נתוני אשראי של בנק ישראל והיא מרכזת ואוספת נתונים לגבי התחייבויות האשראי של יחידים – כלל אזרחי ותושבי ישראל. כמו כן מערכת נתוני אשראי אוספת מידע לגבי אופן הפירעון של התחייבויות אלה. המערכת נותנת תמונה מלאה אודות כלל המידע הפיננסי והמידע האשראי (החיובי והשלילי) של כלל תושבי מדינת ישראל.
מערכת נתוני אשראי הוקמה על-ידי בנק ישראל מתוקף חוק נתוני אשראי, התשע"ו- 2016 (תקף משנת 2019) כחלק מהצעדים לקידום התחרות בשוק האשראי בישראלֿֿֿֿֿֿ.
חוק נתוני אשראי החדש נכנס לתוקף בשנת 2019 והינו מחליפו של חוק שירות נתוני אשראי אשר אינו חל יותר.
על סמך נתוני האשראי שלכם אשר במאגר המידע של בנק ישראל, מתאפשר להפיק דוח אשראי אישי שעל בסיסו ניתן באמצעות שימוש במודלים סטטיסטיים לחשב את דירוג האשראי שלכם. על סמך דירוג אשראי זה, יכולים נותני האשראי השונים (לדוגמא הבנקים) לבחון את התנהלותכם הפיננסית והם יכולים לסייע לכם להחליט איך לפעול לגבי אשראי קיים, לדוגמה האם ניתן להוזיל את הריבית? האם לפרוס הלוואה מחדש? האם לבצע פירעון מוקדם?
מהו המידע ומהם הנתונים שנאספים במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל (מאגר המידע של בנק ישראל)?
במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל (במאגר המידע) נאספים כל נתוני האשראי לגבי הלקוחות, הכוללים פרטים מזהים והדרושים להערכת הסיכוי שהלקוח יעמוד בפירעון התשלומים שלגביו התחייב. זהו מידע חיובי ומידע שלילי אודות כלל הלקוחות. על סמך המידע הזה נקבע דירוג האשראי שלנו ונקבע האם ישנו BDI שלילי. את סוגי המידע ניתן לחלק לבאים:
- נתוני אשראי – הכוונה לנתונים שמגיעים ממקורות המידע נותני האשראי, הדרושים לבחינת מוסר התשלומים של הלקוח למשל: נתונים לגבי תשלומים עליהם התחייב ופירעונם, בקשות אשראי, מסגרות אשראי ומידע על צ'קים שהוצגו ושחזרו מסיבת אין כיסוי מספיק.
- מידע מרשויות המדינה – מידע זה לרוב הוא נתון מהותי המצביע באופן ברור על כך שהלקוח אינו פורע את התחייבויותיו לתשלום. המידע מגיע מהכונס הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל וממדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל
- פניות ביוזמת לשכות האשראי – במאגר נתוני האשראי נשמרות הפניות שמבוצעות על ידי לשכות האשראי לבקשת מידע על הלקוח. לשכה יכולה לפנות עבור משתמש בנתוני אשראי, נותן אשראי בסיכון נמוך, מיופה כוח בתמורה וכן עבור לקוח שמעוניין לקבל ייעוץ מהלשכה על בסיס דוח ריכוז נתונים.
- פניות לקוח ופעולות במערכת – מידע זה כולל את פניות הלקוח למערכת נתוני האשראי (למשל בקשה של דוח ריכוז נתונים) ופעולות ביוזמת המערכת (למשל הודעה על תחילת איסוף נתונים).
מערכת נתוני אשראי מכילה נתונים עד 10 שנים אחרונות, אך ניתן לעשות שימוש רק בנתונים שנמסרו למערכת עד שלוש שנים ממועד מסירתם.
חשוב גם לציין כי מערכת נתוני האשראי מכילה רק "חצי תמונה". כלומר מידע רק על ההתחייבויות ולא מידע על הנכסים. המערכת לא מכילה מידע אודות הריבית שהלקוח משלם בגין הלוואות ואשראי ומידע על נכסים שברשות הלקוח או על הכנסות הלקוח.
מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ומאגר מידע של בנק ישראל
רישום שלילי במערכת נתוני אשראי של בנק ישראל או ב-BDI לא חייב להיות גזירת גורל ופעמים רבות המציאות מראה כי הוא ניתן למחיקה או לתיקון. פנו אלינו. אנו ממתמחים בכך ונילחם למענכם.
ממתי נאספים נתונים במערכת נתוני אשראי?
חוק נתוני אשראי והתקנות והכללים שהוצאו מכוחו קובעים מועדים שונים לתחילת העברה של נתוני אשראי. תחילת איסוף נתוני אשראי משתנה בהתאם למקור המידע המדווח:
- נתוני אשראי ממקורות מוסמכים (נותני אשראי שאינם בנקים) יתחילו להיאסף החל מחודש אפריל 2019.
נתוני אשראי ממקורות מידע בנקאיים וחברות כרטיסי אשראי נאספים החל מחודש מאי 2016.
נתוני אשראי ממדור מוגבלים בבנק ישראל, לשכות ההוצאה לפועל והכונס הרשמי נאספים החל מה-31 אוגוסט 2018.
לכן, לדוגמא תיק הוצאה לפועל שנסגר בחודש מאי 2017 לא ידווח למערכת נתוני אשראי ולא יירשם שם.
יחד עם זאת, בנתוני האשראי שמועברים לנותן אשראי באמצעות לשכת אשראי נכלל רק מידע שדווח ב-3 השנים האחרונות לפני מועד בקשת המידע. יובהר כי גם אם קיים במאגר מידע על תקופה ישנה יותר (מידע מלפני מ-3 שנים), המערכת לא מעבירה את המידע הנוסף לאף גורם מלבד הלקוח.
בהקשר לכך חשוב לציין כי לחוק נתוני אשראי ישנה תקופת מעבר שבתוכה ישנו וואקום. כלומר תקופת מעבר שלגביה סוגי מידע מסוימים של לקוחות. המחוקק לא נתן את דעתו על הסוף לגבי תקופה זאת.
במה שונה מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ממאגר המידע הקודם של חברת BDI (חברת בי די איי) וחברתB &D (חברת דן אנד ברדסטריט)?
עד ליום 12.4.19 (שזהו כאמור תחילת פעילות מאגר המידע של בנק ישראל), חברת BDI יחד עם חברת B &D היו בעלות רשיון שירות נתוני אשראי. חברת BDI הייתה זאת אשר מוסמכת לאסוף על אדם נתוני אשראי שונים. חברת BDI (בי די איי) יחד עם חברת B&D היו אלה שמותר להן גם לנהל ולהחזיק מאגר מידע של נתוני אשראי אודות כלל הצרכנים במשק. כמו כן לחברת BDI היה מותר למסור את דו"ח נתוני האשראי אודותינו לצדדים שלישיים, בתנאים הקבועים בחוק שירות נתוני אשראי (חוק נתוני אשראי הישן).
לפיכך, עד ליום 12.4.19 חברת BDI (בי די אי) הייתה למעשה "האח הגדול" אשר אספה עליכם BDI שלילי, כלומר אספה נתונים מכל מקורות המידע השונים והעבירה את רישום BDI שלילי שלכם לכל המעוניין לתת לכם אשראי בצורה של דו"ח נתוני אשראי או דירוג אשראי. מכאן גם השתרש המושג "BDI שלילי" – שזהו כאמור הכוונה לנתון שלילי שחברת BDI רשמה לגבי הלקוחות. לשכות אשראי – חברת BDI וחברת B&D, אספו מידע על לקוחות שהתבסס בעיקר על נתונים שליליים (BDI שלילי), והן מסרו אותו לכל מי שהיה מעוניין לקבל אותו.
החל מיום 12.4.19 (שזהו ממועד כניסת חוק נתוני אשראי החדש לתוקף), בנק ישראל הוא זה שאחראי לאסוף את נתוני האשראי והם כוללים גם נתונים חיוביים מכל מקורות המידע וגם נתונים שליליים. חברת BDI או חברת B&D (לשכות האשראי) תוכלנה לקבל את המידע מבנק ישראל רק אם תהיה הסכמה של הלקוחות למסירת המידע ורק לצורך אשראי. בכך יש מהפכה של ממש הן בתחום האשראי והן בתחום ההגנה על פרטיות הלקוחות.
מיהם מקורות המידע אשר מדווחים למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל (מאגר המידע של בנק ישראל)?
אל מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל מוזרמים אחת לחודש בערך נתונים אודות כל לקוחות מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. בהתאם לסעיף 19(א) לחוק נתוני אשראי החדש שנכנס לתוקף בשנת 2019, אלה מקורות המידע אשר יעבירו נתונים אודותיכם למאגר נתוני אשראי לשם הכללתם במאגר המידע של בנק ישראל:
(1) כונס הנכסים הרשמי;
(2) לשכות ההוצאה לפועל;
(3) בנק ישראל;
(4) בתי המשפט;
(5) חברת חשמל;
(6) בנק הדואר; לעניין זה, "בנק הדואר" – החברה הבת כהגדרתה בחוק הדואר, התשמ"ו-1986;
(7) תאגידים בנקאיים;
(8) מנפיקי כרטיסי חיוב;
(9) מקור מוסמך הנותן אשראי קמעונאי בהיקף שנתי כפי שקבע הנגיד בהסכמת השר ושר האוצר או לפי הצעת אחד מהם; ואולם בבחינת ההיקף השנתי של גוף מוסדי, כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, לא יובאו בחשבון הלוואות שניתנו לעמיתים או למבוטחים כנגד כספי עמיתים או מבוטחים.
הנתונים שיעביר בנק ישראל למאגר נתוני אשראי יהיו נתונים בדבר היות הלקוח לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור, כמשמעותם בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981. הנתונים שיעביר בית המשפט יהיו נתונים בדבר צו הגבלה שנתן לפי סעיף 7 לחוק החברות. הנתונים שתעביר חברת חשמל יהיו נתונים בדבר תשלומים בעד צריכת חשמל.
בהתאם לאתר של בנק ישראל הגופים אשר מזרימים מידע למאגר נתוני האשראי הינם : מימון ישיר מקבוצת ישיר (2006) בע״מ, אלבר קרדיט בע"מ, כלמוביל פתרונות מימון בע"מ, כלמוביל פתרונות מימון בע"מ, גמא ניהול וסליקה בע"מ, גמא ניהול וסליקה בע"מ, הוצאה לפועל, בנק הפועלים בע״מ, בנק דיסקונט לישראל בֿֿֿֿֿֿע״מ, בנק מרכנתיל דיסקונט בע"מ, הבנק הבינלאומי הראשון לישראל, בנק מסד בע"מ, בנק אוצר החייל בע"מ, בנק מזרחי טפחות בע"מ, בנק אגוד לישראל בע"מ, בנק ירושלים בע"מ, בנק יהב לעובדי המדינה בע"מ, כרטיסי אשראי לישראל בע"מ, מקס איט פיננסים בע"מ, ישראכרט בע"מ, פועלים אקספרס בע"מ, בנק ישראל – לקוחות וחשבונות מוגבלים, הכונס הרשמי, חברת בנק הדואר בע"מ, בנק לאומי לישראל בע"מ, אוטו קאש שירותי מימון בע"מ.
במה שונה מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ממאגר המידע הקודם של חברת BDI (חברת בי די איי) וחברתB &D (חברת דן אנד ברדסטריט)?
עד ליום 12.4.19 (שזהו כאמור תחילת פעילות מאגר המידע של בנק ישראל), חברת BDI יחד עם חברת B &D היו בעלות רשיון שירות נתוני אשראי. חברת BDI הייתה זאת אשר מוסמכת לאסוף על אדם נתוני אשראי שונים. חברת BDI (בי די איי) יחד עם חברת B&D היו אלה שמותר להן גם לנהל ולהחזיק מאגר מידע של נתוני אשראי אודות כלל הצרכנים במשק. כמו כן לחברת BDI היה מותר למסור את דו"ח נתוני האשראי אודותינו לצדדים שלישיים, בתנאים הקבועים בחוק שירות נתוני אשראי (חוק נתוני אשראי הישן).
לפיכך, עד ליום 12.4.19 חברת BDI (בי די אי) הייתה למעשה "האח הגדול" אשר אספה עליכם BDI שלילי, כלומר אספה נתונים מכל מקורות המידע השונים והעבירה את רישום BDI שלילי שלכם לכל המעוניין לתת לכם אשראי בצורה של דו"ח נתוני אשראי או דירוג אשראי. מכאן גם השתרש המושג "BDI שלילי" – שזהו כאמור הכוונה לנתון שלילי שחברת BDI רשמה לגבי הלקוחות. לשכות אשראי – חברת BDI וחברת B&D, אספו מידע על לקוחות שהתבסס בעיקר על נתונים שליליים (BDI שלילי), והן מסרו אותו לכל מי שהיה מעוניין לקבל אותו.
החל מיום 12.4.19 (שזהו ממועד כניסת חוק נתוני אשראי החדש לתוקף), בנק ישראל הוא זה שאחראי לאסוף את נתוני האשראי והם כוללים גם נתונים חיוביים מכל מקורות המידע וגם נתונים שליליים. חברת BDI או חברת B&D (לשכות האשראי) תוכלנה לקבל את המידע מבנק ישראל רק אם תהיה הסכמה של הלקוחות למסירת המידע ורק לצורך אשראי. בכך יש מהפכה של ממש הן בתחום האשראי והן בתחום ההגנה על פרטיות הלקוחות.
האם לאחר כניסת מאגר המידע של בנק ישראל מיום 12.4.19, יש עדיין חשיבות לרישום BDI שלילי?
הבנקים ויתר חברות האשראי החליטו עד ליום 12.4.19 האם לתת לכם אשראי ובאיזה תנאים יהיה האשראי בהתאם לרישום בחברת BDI או בהתאם לבדיקת BDI שלכם (בדיקת בי די אי) ובהתאם לדירוג האשראי של חברת BDI (דירוג בי די אי). כך גם נקבע האם ישנו BDI שלילי והאם ישנם אורות אדומים. כנ"ל גם לגבי חברת B&D.
החל מיום 12.4.19 חל איסור על חברת BDI ועל חברת B&D לנהל ולהחזיק מאגר מידע. למעשה מאותו מועד חברת BDI הייתה אמורה למחוק את כל המידע אשר ברשותה אודות כלל ציבור הלקוחות.
לפיכך גם, החל מיום 12.4.19, BDI שלילי – הכוונה למידע שלילי שחברת BDI מסרה אודותיכם לאחד מגופי האשראי השונים, כאשר ה BDI השלילי מתבסס על מידע שלילי אודותיכם שנמסר לה על ידי בנק ישראל או ליתר דיוק מידע שלילי שמופיע אודותיכם במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל (מידע שלילי במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל). חברת BDI מקבלת את המידע השלילי ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ומעבירה את ה BDI השלילי לגופים השונים.
כיצד זורם המידע ללשכות האשראי - חברת BDI וחברת B&D (שעל סמך מידע זה נקבע האם ישנו BDI שלילי ונקבע דירוג האשראי)?
ריכזנו לפניכם תרשים זרימה שמסביר כיצד זורם מידע נתוני האשראי שלנו. כאמור בתרשים כל מקורות המידע מעבירים אחת לחודש מידע אודותינו למאגר המידע של בנק ישראל. כאשר אנו נבקש אשראי ונאשר להעביר את נתוני האשראי שלנו, לשכות האשראי כמו BDI ו B&D יקבלו את המידע אודותינו ממאגר המידע. על סמך מידע זה יחוו דיעה בפני נותן האשראי אשר לסיכון הכרוך בנתינת אשראי לנו ויכינו דירוג אשראי שלנו.
כיצד נקבע דירוג האשראי שלנו?
מי שקובע מהו דירוג האשראי שלנו הן לשכות האשראי כדוגמת חברת BDI (בי די איי) או חברת B&D (דן אנד ברדסטריט).
חברת BDI קובעת מהו דירוג האשראי והאם ישנו BDI שלילי, בהתאם לנתונים אשר מועברים לה ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. חברת BDI מקבלת את כל נתוני האשראי שלנו ממאגר המידע של בנק ישראל ועל סמך נתונים אלו נקבע לכל אחד מאיתנו דירוג אשראי ונקבע האם ישנו BDI שלילי (אורות אדומים).
גם חברת B&D (דן אנד ברדסטריט) קובעת מהו דירוג האשראי שלנו בהתאם לנתוני האשראי שלנו אשר מועברים לה ממאגר המידע של בנק ישראל.
אודות מי נאספים נתוני אשראי במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ומי מקבל דירוג אשראי אישי?
מערכת נתוני האשראי אוספת נתונים על כל אדם בגיר (מלאו לו 18 שנים) שמקור מידע דיווח לגביו נתוני אשראי, לרבות בפעילותו כעוסק. כל הנתונים מרוכזים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
כל פעולה אשראית של כל אדם מדווחת למערכת נתוני אשראי (בכפוף, כמוסבר להלן להסכמת הלקוח). בהתאם לנתונים אלה גם כל אדם כזה מקבל דירוג דירוג אשראי אישי מאחת מלשכות האשראי (חברת BDI וחברת B&D ) וכן נקבע האם ישנו BDI שלילי.
מחיקת מידע שלילי ממאגר נתוני אשראי או תיקון מידע שלילי במערכת נתוני האשראי
אם גילתם שיש לכם BDI שלילי או אם אתם סבורים כי מידע שמוצג אודותיכם במערכת נתוני האשראי אינו מדוייק או אינו נכון או שהתיישן כבר יש בהחלט מה לעשות.
חוק נתוני אשראי החדש הכניס מהפכה של ממש בתחום תיקון ו/או מחיקת מידע שגוי במערכת נתוני האשראי וכן בנוגע לשקיפוצ מידע האשראי שלנו. כל אחד יכול לדעת מה בדיוק המידע שנכלל עליו במאגר ולפעול לתיקון במידת האפשר.
חוק נתוני אשראי מאפשר לכל אדם לפנות באמצעות מערכת נתוני אשראי ישירות אל הצד אשר נתן את המידע ולבקש שיתקנו או שיסירו ואם זה לא עוזר החוק מאפשר להגיש באמצעות מערכת נתוני האשראי בקשה לתיקון המידע.
הזכות של כל אדם לקבל אחת לשנה דוח ריכוז נתונים אודותיו בחינם
חוק נתוני אשראי 2016 החדש מנסה לאזן בין יישום תכלית החוק והקמת מאגר נתוני אשראי לבין הזכות לפרטיות של כל אדם. בהתאם לסעיף 38 לחוק נתוני אשראי, כל לקוח זכאי לקבל בכל שנה דוח ריכוז נתונים אחד בחינם. דוחות נוספים ניתן לקבל בתשלום, כמפורט במחירון השירותים.
שימו לב שבאפשרותכם לקבל דוח ריכוז נתונים לשלוש שנים אחרונות, חמש ולעשר שנים אחרונות.
כל לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שלא יועברו נתונים אודותיו לנותני האשראי (לדוגמא בנקים וחברות כרטיסי האשראי)
בהתאם לסעיף 26 לחוק נתוני אשראי, ניתן להעביר נתוני אשראי לגבי לקוח מהמאגר ללשכות האשראי ומלשכות האשראי לנותן אשראי בהתקיים מספר תנאים שהמרכזי שבהם הינו הסכמה מפורשת של הלקוח למסירת מיגע אודותיו. כל לקוח יכול להגביל את מסירת נתוני האשראי שנכללים לגביו במערכת לכל נותני האשראי או לחלקם, לפי בחירתו.
הלקוח רשאי לבחור אם להגביל את מסירת המידע לכל הגופים באופן גורף או רק לחלק מהגופים בהתאם נניח לקבוצת השתייכות מסוימת לפי סוג הגוף או באופן פרטני לפי שם הגוף. יודגש כי במידה שהלקוח מבקש להגביל את מסירת הנתונים אודותיו ונרשמת במערכת נתוני אשראי בקשת הגבלה, הגבלה זאת גוברת על כל הסכמה או הוראה אחרת וכדי לאפשר לנותן אשראי לקבל מידע לאחר שבוצעה הגבלת מסירה של נתוני אשראי, יש חובה לבטל את ההגבלה במערכת. בהתאם לסעיף 30(ג) לחוק נתוני אשראי בנק ישראל מודיע ללשכה המבקשת נתונים כי קיימת הגבלה.
כל לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל להיגרע מהמאגר או שיפסיקו לאסוף נתוני אשראי אודותיו
כל לקוח רשאי לבקש שנתוני האשראי שמועברים לגביו ממקורות המידע לא יישמרו במאגר נתוני האשראי (למעט כאשר הלקוח נמצא בתקופת הגבלה).
הפסקת איסוף נתוני אשראי של לקוח מוחקת גם את כל הנתונים שנשמרו במערכת עד למועד הפסקת האיסוף כולל מידע חיובי. הלקוח גם יכול לחזור בו מסירובו ולאפשר מחדש את איסוף נתוני האשראי שתתבצע החל ממועד מתן ההסכמה והלאה.
מהו חיווי אשראי ומהו דוח אשראי?
בהתאם לסעיף 1 לחוק נתוני אשראי "חיווי אשראי" זו הבעת דעה בשאלה האם לתת ללקוח מסוים אשראי. בהקשר לכך חשו לציין כי מדובר בחוות דעת שאיננה מחייבת את נתון האשראי ותמיד ההחלטה האם לתת אשראי ללקוח היא של נותן האשראי בלבד ועל אחריותו.
בהתאם לסעיף 1 לחוק נתוני אשראי שנכנס לתוקף בשנת 2019, "דוח אשראי" מוגדר כדוח המכיל נתוני אשראי.
הכוונה לדוח שמופק על-ידי לשכת אשראי עבור נותן אשראי על בסיס נתונים שמועברים ללשכה ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. דוח אשראי מבוסס על נתוני אשראי מ-3 השנים האחרונות בלבד והוא מסייע לנותן אשראי להחליט אם לתת ללקוח אשראי ובאילו תנאים. כדי להפיק דוח אשראי, נותן אשראי חייב לקבל את הסכמת הלקוח למסירת המידע עליו ממערכת נתוני אשראי.
בקשה של לקוח להפסקת איסוף נתונים אודותיו
כל אדם רשאי בכל עת לבקש ממערכת נתוני אשראי לאסוף נתונים אודותיו (למעט כאשר החלה תקופת הגבלה).
בקשה זאת להפסקת איסוף הנתונים גורמת גם למחיקת כל המידע שנאסף במערכת עד למועד הבקשה להפסקת איסוף המידע (לרבות כל המידע החיובי שיכול לשפר את הדירוג). אם ברצונכם למנוע מנותני אשראי לקבל את המידע שלך אך עדיין לשמור את הנתונים במערכת לשימושכם האישי, ניתן להגביל את מסירת נתוני האשראי שלך לגופים לפי בחירתכם במקום לבצע הפסקת איסוף נתונים.
חובה לקבל את ההסכמה המפורשת של הלקוח להעברת נתוני האשראי אודותיו
העברת נתוני האשראי של הלקוחות השונים לשם הכנת דוח אשראי מחייבת תמיד את הסכמתכם.
יחד עם זאת, במקרים שבהם מתבקש חיווי אשראי וקיימים נתונים שמעידים באופן ברור על כך שלא עמדת בפירעון התחייבויות כספיות, נתוני האשראי שלך יועברו ללשכת אשראי גם ללא הסכמתך אך לא לנותן האשראי.
מתי מדווח פיגור בתשלום הלוואה למערכת נתוני אשראי?
פיגור בתשלום הלוואה מדווח למערכת כאשר עברו 30 ימים מהמועד שבו הלקוח היה צריך לשלם וכן במידה שהסכום שלא שולם עולה על 200 ש"ח והכל בתנאי שנמסרה הודעה ללקוח על הפיגור בתשלום.
מי הוא מיופה כוח בתמורה?
ייפויי כוח בתמורה הוא ייפוי כוח שניתן על ידי לקוח ומאפשר למיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל (ל-3 שנים) לשם מתן ייעוץ פיננסי ללקוח בתחום האשראי כמפורט להלן:
- ייעוץ בדבר סבירות תנאי אשראי שקיבל מנותני אשראי שונים.
- הצגת תנאי אשראי רצויים או עדיפים ללקוח לעומת תנאי האשראי שהלקוח קיבל או עשוי לקבל.
- ייעוץ בדבר דירוג האשראי של הלקוח וכיצד ניתן לשפרו.
- הצגת הצעות אשראי של מלווים שונים בכפוף להסכמה מפורשת של הלקוח לקבלתם ובתנאי שהן נוגעות לאשראי קיים או לאשראי שהלקוח ביקש לקבל לצרכיו.
ייפוי כוח בתמורה ייעשה בכתב לפי הנוסח שהוגדר בתקנות ויכול להינתן על ידי לקוח באופן חד פעמי או לתקופה בתנאי שהתקופה לא תעלה על 3 שנים, בהתאם להחלטת הלקוח. טופסי הסכמה בשפות שונות ניתן להוריד מעמוד הטפסים שבקטגוריית "חקיקה ואסדרה".
מיופה כוח בתמורה רשאי להחזיק בדוח ריכוז נתונים שקיבל לתקופה של עד 60 ימים ממועד הפקת הדוח או עד למועד שבו הסתיימה תקופת ההסכם למתן השירות ללקוח, לפי המוקדם מבניהם.
גיליתם שיש לכם BDI שלילי שגוי? הגישו בקשה לתיקון מידע הנמצא במערכת נתוני אשראי
נתוני האשראי המדווחים למערכת אמורים לשקף את המידע שקיים אצל מקור המידע המדווח.
אם לדעתכם נפלה טעות בדיווח נתוני האשראי או גיליתם שיש לכם BDI שלילי ושהוא שגוי, באפשרותכם לפנות אל מקור המידע הרלוונטי או להגיש בקשה לתיקון מידע.
בקשה לתיקון מידע ניתן להגיש רק על-ידי מערכת נתוני האשראי באמצעות כניסה לאזור האישי במערכת ובחירה בתהליך הייעודי בתפריט "הגשת פניות".
הגשת תלונה
בנוסף לאפשרות לפנות לבנק ישראל לגבי בקשה למחיקת מידע באפשרותכם להגיש תלונה בכל עניין הנוגע לפעולה של מערכת נתוני האשראי, לשכות אשראי BDI ו – B&D, לשכת מידע על עוסקים, מקור מידע, משתמש בנתוני אשראי או מיופה כח בתמורה. להגשת תלונה נא להיכנס לאזור האישי ולבחור בתהליך הגשת תלונה מתוך תפריט "הגשת פניות".
במידה ואתם מעוניינים להגיש פניה בקשר לתאגידים בנקאיים שאינה קשורות למערכת נתוני אשראי, עומדת לשירותכם היחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים אשר פועלת לקידום ההוגנות ביחסים בין התאגידים הבנקאיים לבין לקוחותיהם, ולהגנה על זכויות הצרכן הבנקאי.
ניסיון משרדנו מלמד כי ישנם מקרים רבים בהם ישנו BDI שלילי שגוי או רישום שגוי שניתן לתקן או למחקו ממערכת נתוני אשראי של בנק ישראל. אנו נדע לכוון אתכם, לבדוק את הנתונים אודותיכם, להצליבם עם המידע שיש לגביכם ונייעץ לכם נכונה האם ומה ניתן למחוק או לתקן מדו"ח ה- BDI השלילי שלכם או ממערכת נתוני אשראי של בנק ישראל (מאגר המידע של בנק ישראל).
הורידו עכשיו את המאמר אודות רישום שלילי בחברת BDI וב D&B
מאת עורך הדין והחשבונאי שלומי סבג
הבנק סירב לתת לכם הלוואה? קיבלתם משכנתא בריביות גבוהות במיוחד? ייתכן מאוד שהסיבה לכך הינה רישום שלילי בחברת BDI או בחברת D&B. חברות BDI (בי די איי) ו D&B (דן אנד ברדסטריט), הינן חברות אשר מקבלות את כל נתוני האשראי עלינו ממערכת המדע של בנק ישראל ומכינה דוח אשראי או חיווי אשראי עליכם. כל מידע האשראי שלכם מוזרם כל העת ממקורות המידע השונים (הוצאה לפועל, כונס נכסים, בנקים, חברות אשראי וכו') אל מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ומשם אל חברת BDI או חברת D&B. המידע שלכם מועבר בצורה של דו"ח נתוני אשראי לנותני האשראי השונים (כגון בנקים וחברות כרטיסי אשראי) בצורה של דו"ח נתוני אשראי של חברת BDI (בי די איי) ודו"ח נתוני אשראי של D&B (דן אנד ברד סטריט). לא תמיד דו"ח BDI הוא גזרת גורל ופעמים רבות יש בו ליקויים שניתן לתקן. אנו משוכנעים כי תמצאו במאמר זה עזר רב.
קישורים שימושיים
חקיקה
תקנות נתוני אשראי, תשע"ח לחצו כאן להורדה ->->->
צו נתוני אשראי (אגרות) לחצו כאן להורדה ->->->
רישוי לשכות אשראי
מסגרת תהליך רישוי לשכות אשראי לחצו כאן להורדה ->->->
חוזרים
הוראות הממונה על שיתוף נתוני אשראי
מאמרים אחרונים פרי משרדנו בתחום BDI שלילי ומחיקת רישום שלילי BDI

האם רישום BDI שלילי שגוי הינו עילה לתביעת לשון הרע?
מאת עורך הדין וחשבונאי שלומי סבג, ADV-ACU בת.א 8423-08-11 (שלום, הרצליה) גרעמי נגד BDI BUSINESS DATA ISRAEL LTD (בי די איי קופאס) נדונה שאלה

"הסוד הגדול" – אודות דירוג האשראי של חברת BDI (בי די איי)
מאת עורך הדין והחשבונאי שלומי סבג, LLB-ACU רבים יודעים כי חברת BDI (בי די אי) מספקת לבנקים ולנותני האשראי השונים שירותי נתוני אשראי

רישום שלילי ב – BDI וב -B&D האם גזירת גורל?
מאת עורך הדין וחשבונאי שלומי סבג, ADV-ACU מהו דו"ח נתוני אשראי ומהו רישום שלילי / BDI שלילי ? כיום בכל פעם שתבקשו אשראי